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Bezahlung per Online Überweisung im Internet Giropay, Sofortüberweisung, iDEAL, eps, ePagado, Przelewy24 |
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Bezahlung im Internet per „Online Überweisung“ Die Überweisung via „Online Überweisung“ gewinnt an Bedeutung für den Internet-Handel. Sie ist mittlerweile in ganz Europa verfügbar, u.a. in Deutschland (Giropay, Sofortüberweisung), Österreich (eps, Sofortüberweisung), Schweiz (Sofortüberweisung), den Niederlande (iDEAL), Spanien (ePagado ) und Polen (Przelewy24). Aus der Sicht des Händlers ist die Zahlung per Überweisung das sicherste Bezahlverfahren. Der Kunde führt eine Überweisung aus und zwei bis drei Banktage später wird der Betrag auf dem Konto des Händlers gutgeschrieben. Der Händler kann nun die Ware versenden oder den Zugang zum kostenpflichtigen Mitgliederbereich freigeben, da ein Zahlungswiderruf durch den Endkunden nicht mehr möglich ist, wie etwa bei Verfahren per Lastschrift oder Kreditkarte. Im täglichen Leben wird die klassische Überweisung vorwiegend zur Begleichung von Rechnungen eingesetzt. Der Kunde hat die georderten Leistungen bereits erhalten und bekommt parallel eine Rechnung, die innerhalb weniger Tage beglichen werden soll. Im Internet-Geschäft ist die Zahlung per Überweisung nicht sehr praktikabel: Im Zeitalter des Online-Bankings kann der Endkunde zwar umgehend eine Überweisung bei seiner Bank veranlassen. Der tatsächliche Geldeingang wird trotzdem erst zwei bis drei Banktage später auf dem Konto des Händlers verbucht. Erst jetzt hat er die Gewissheit, dass der Betrag wirklich überwiesen wurde. Die klassische Überweisung findet daher meist Einsatz in der Zahlungsvariante „Vorkasse“: Erst nach Verbuchen des Geldeinganges liefert der Verkäufer die gewünschte Leistung. Doch welcher Endkunde möchte im Zeitalter des Internets mehr als eine Woche auf die Lieferung seiner Ware warten? Ebenso strebt kein eCommerce-Händler eine aufwendige Bonitätsprüfung an, um einem Neukunden die Lieferung der Ware auf Rechnung anzubieten. Es scheint geradezu anachronistisch, dass die Abwicklung von Überweisungen per PIN (Personal Identification Number) und TAN (Transaktionsnummer) im Online-Banking binnen Sekunden vollzogen werden kann, der Buchungsprozess sich aber über Tage hinzieht. „Online Überweisung“ ermöglicht sofortige Buchung Abhilfe schafft hier die sogenannte „Online Überweisung“. Dabei handelt es sich hierbei nicht um die klassische Überweisung, die mit einem Online-Banking-Interface abgewickelt wird. Die hier vorgestellte Form der Online Überweisung ist vielmehr eine zwischengeschaltete Anwendung, die die Überweisung des Kunden direkt mit dessen Bank abwickelt und eine Bestätigung darüber unmittelbar an den Händler weitergibt. Die Funktionsweise der Online Überweisung ist identisch zum PIN/TAN-Verfahren des Online Bankings, bei dem eine Überweisung ausgefüllt und die Zahlung per PIN und TAN freigegeben wird. Hat der Endkunde sich im Internet-Shop für die Bezahlung per Online Überweisung entschieden, wird ein Online-Überweisungsbeleg erstellt. Der Händler trägt seine Angaben über Zahlungsempfänger, Betrag und Verwendungszweck ein und der Endkunde ergänzt das Formular um die Angaben der eigenen Kontonummer und Bankleitzahl.
Das System erkennt aus der Bankleitzahl, welche Online-Banking-Seite im Internet aufgerufen werden muss und baut diese Seite im Hintergrund auf. Der Endkunde loggt sich nun mit der persönlichen PIN und seinem Passwort bei der eigenen Hausbank ein
und wird aufgefordert, den Überweisungsbeleg durch Eingabe der entsprechenden TAN zu autorisieren. Damit ist für den Endkunden die Überweisung abgeschlossen.
Aus Sicht des Endkunden erfolgt die Abwicklung der Überweisung also analog zum gewohnten Online-Banking. Der Vorteil für den Händler besteht aber darin, dass er in der gleichen Sekunde über die erfolgreiche Abwicklung der Überweisung informiert wird. Zwar bekommt der Händler das Geld weiterhin erst nach der banküblichen Laufzeit auf seinem Konto verbucht, über den Zahlungseingang kann er sich jedoch schon jetzt sicher sein und die georderte Ware verschicken oder den Zugang zum kostenpflichtigen Mitgliederbereich freigeben.
Der erste Anbieter des Online Überweisung in Deutschland war Stackbox. Bereits 2002 wurde ein entsprechendes Produkt im Markt eingeführt, doch war die Zeit dafür einfach noch nicht reif. Ebenfalls seit Dezember 2002 bietet T-Online im eigenen Shop die Bezahlung per Online Überweisung an. Doch auch hier scheiterte bisher die erfolgreiche Vermarktung.
Die Vorteile der Online Überweisung auf einen Blick: Die sind die wichtigsten Vorteile der Online Überweisung für den Händler:
Die Vorteile der Online Überweisung für den Endkunden sind:
Alles aus einer Hand: Full Service vom Spezialisten Wer als Internethändler in seinem Shop die Bezahlung per Online Überweisung anbieten will, muss sich an einen entsprechenden Acquirer (Kreditinstitut, das die Kartenzahlungen für Händler abrechnet) wenden. Dieser ist Ansprechpartner für die kaufmännischen Voraussetzungen und entscheidet darüber, ob das abzuwickelnde Geschäftsmodell seinen Geschäftszielen entspricht sowie die entsprechenden Bedingungen erfüllt. Als Acquirer tritt in der Regel die Hausbank des Händlers im jeweiligen Land auf. Online Händler, die die Online Überweisung als Service mit in ihr Portfolio aufnehmen wollen, ohne sich mit Acquirern und Payment Service Providern auseinandersetzen zu wollen, können die Dienste spezieller Serviceanbieter wie zum Beispiel (in Europa) der Pay4. Pay4 verfügt über langjährige Kontakte zu wichtigen europäischen Acquirern und koordiniert für seine Kunden die kaufmännische Abwicklung mit den Banken ebenso wie sie die sofort Überweisungstechologie zwischen Shopsystem und Banken integriert. Internationalen und überseeischen Händlern bietet sich so die Chance, ihren Endkunden die jeweils verfügbaren nationalen Online Überweisung z.B. in Europa anzubieten, ohne dass sie selber die erforderlichen Kontakte aufbauen und möglicherweise in einer Fremdsprache die nötigen Gespräche führen müssten. Dadurch können Sie ohne großen Aufwand die Reichweite ihrer Angebote deutlich verlängern und so unmittelbar ihre Umsätze in den Zielmärkten mit Online Überweisung ausbauen.
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Die Online Überweisung ist überall dort einsetzbar, wo eine schnelle Lieferung der Waren und Dienstleistungen erfolgen soll. Sie bietet sich für den klassischen eCommerce an, ist aber ebenso prädestiniert für den Bereich der Mitgliedschaften (Singlebörsen) oder geschlossener Benutzergruppen (Erotik), ebenso für Branchen, in denen Guthabenkonten aufgeladen werden müssen (Poker- oder Sportwetten). Nicht einsetzbar ist die Online Überweisung für Abo-Systeme, da der Endkunde jede Bezahlung erneut mit seiner persönlichen TAN autorisieren müsste.
Gerade in den genannten Einsatzbereichen stehen Kreditkarte und Zahlung per Lastschrift beim Endkunden in Konkurrenz. Für den Händler ist die Online Überweisung aber interessanter, da die Zahlung bedeutend sicherer ist als die Lastschrift und in der Regel günstiger als die Kreditkarte. Wesentlicher Vorteil für den Händler bleibt zudem die Zahlungssicherheit. Zwar gibt es die theoretische Möglichkeit, dass eine erfolgreiche durchgeführte Online-Überweisung durch die Bank doch noch gestoppt wird, jedoch geht die Wahrscheinlichkeit in den Promillebereich.
Besonders interessant ist die Online Überweisung vor der Tatsache, dass fast jeder Internet-Nutzer auch über ein Konto mit online-Zugang verfügt. Die Kreditkarte dahingegen liegt in Deutschland nur bei ca. 20%. 
Aktuell sind die führenden Lösungen in Deutschland Giropay und Sofortüberweisung. Giropay wurde von der Postbank, den Sparkassen und den Volksbanken entwickelt und kann derzeit von über 17 Millionen Onlinekonten aus genutzt werden. Sofortüberweisung ist in Deutschland etwas stärker verbreitet als Giropay, bietet neben Deutschland auch noch zusätzlich die Länder Österreich und Schweiz an. Ab 2008 steht die Sofortüberweisung auch für Endkunden aus Spanien, England und den Niederlanden zur Verfügung. Für Händler bietet Sofortüberweisung zudem den Vorteil, dass die Kosten für die Dienstleistung bei nur 1% des Umsatzes liegen. Ein Händler bei Giropay zahlt für den gleichen Dienst 2,4%. 
Wer seine Produkte europaweit anbietet, sollte die Online Überweisung möglichst breit anbieten. So ist der Dienst bereits heute in Spanien (ePagado) und Polen (Przelewy24) verfügbar, ebenso in Österreich, wo er unter der Bezeichnung eps für e-Payment Standard bekannt ist, und in den Niederlanden, wo er iDEAL heißt. Hier gilt die besondere Einschränkung, dass eine Nutzung des Dienstes ein Bankkonto in den Niederlanden sowie den Abschluss eines iDEAL-Vertrages mit einer angebundenen Bank voraussetzt.
Online Überweisung setzt sich im Internethandel zunehmend durch: Bei Händlern wegen ihrer Zahlungssicherheit und den sehr günstigen, rein umsatzabhängigen Konditionen; bei Endkunden wegen der schnellen Abwicklung ihrer Transaktionen von der Bestellung/Order bis zur Lieferung der Ware bzw. dem Zugang zu den gewünschten Mitgliederbereichen.